В парламенте Грузии обсудили вопрос ставок по пенсионным кредитам

Эффективная процентная ставка по пенсионному кредиту в Liberty Bank составляет 30,65 процента. Об этом заявил генеральный директор банка Васил Ходели на слушаниях, состоявшихся 12 апреля в Финансово-бюджетном комитете парламента Грузии. Инициатором слушаний в комиссии выступила партия «Граждане».

Насколько эта процентная ставка на рынке совместима с условиями, предлагаемыми гражданам пенсионного возраста, насколько и как ее можно снизить и какие факторы влияют на текущую ситуацию? — Это были основные вопросы, которые депутаты задали представителям Liberty Bank, Нацбанка, Агентства социального обслуживания и Министерства финансов во время слушаний.

По словам президента Национального банка Грузии (НБГ) Кобы Гвенетадзе, сегодня в стране около 800 тысяч пенсионеров, почти половина из которых имеет пенсионные ссуды. По словам Гвенетадзе, объем таких кредитов в общем объеме кредитов составляет 1,1%.

Гвенетадзе отмечает, что мандат Нацбанка заключается в обеспечении стабильности цен и финансового сектора в стране, в то время как пенсионные кредиты, составляющие 1,1% в финансовой системе, не влияют на эффективную работу финансового сектора. Гвенетадзе также заявляет, что, исходя из своего мандата, Национальный банк уделяет особое внимание пенсионным займам в рамках тех шагов, которые он в целом предпринимает.

Среди таких шагов Гвенетадзе называет введение 50-процентного порога по эффективной процентной ставке. В частности, по словам президента Нацбанка, с 2012 года, когда кредиты выдавались под эффективную процентную ставку 200%, к 2018 году она была снижена до 33 процентов.
Он сказал, что Национальный банк не может регулировать процентные ставки пенсионных ставок так же, как он не регулирует процентные ставки любого другого банковского продукта, и если есть необходимость в регулировании в этом направлении, он должен быть частью соглашение между Liberty Bank и Агентством социальных услуг.

«Значительное снижение процентных ставок было произведено по поручению Нацбанка. В частности, вопросы пенсионных кредитов, в зависимости от мандата, сосредоточены в рамках описанных вами шагов. Вопрос о распределении социальных пособий регулируется между Сервисным агентством и Liberty Bank.

Национальный банк не регулирует процентные ставки по пенсионным ставкам, как любой другой продукт. «Если есть что-то, что подлежит регулированию в части пенсионных кредитов, это должно быть частью соглашения, подписанного между Liberty Bank и Агентством социального обслуживания», — сказал Гвенетадзе.

Директор Агентства социальных услуг Гиорги Цоцколаури говорит, что агентство не должно определять процентную ставку по кредиту.

«Это свободный кредитный рынок, в котором участвуют гражданин и Liberty Bank. Если бы произошло вмешательство, и оно было бы сокращено, ему потребовалась бы какая-то компенсация, и государство должно было бы участвовать в этой компенсации. Исходя из этого, мы не могли принять такое решение. 33% или 26%, это не относится к Агентству социальных услуг и Министерству здравоохранения. Это свободная рыночная экономика, свободный кредитный рынок имеет свои собственные правила и свой регулирующий орган », — сказал Цоцколаури.

Заместитель министра финансов Гиорги Какауридзе заявляет, что позиция агентства не заключается в субсидировании процентной ставки по кредиту. По его словам, если государство сможет мобилизовать дополнительные средства, хорошим механизмом субсидий будет повышение пенсий.

Леван Иоселиани, депутат от партии «Граждане», поинтересовался, почему снижение процентных ставок потребует субсидий, когда такого вмешательства не было тогда, когда процентные ставки упали с 200% до 33%.

Директор Агентства социального обслуживания ответил, что это было связано с правильными регуляциями.

Еще один фактор, которым Liberty Bank объясняет совместимость процентной ставки пенсии с рыночной стоимостью ссуды, — это расходы, которые несет банк при распределении пенсий. На заседании комитета и представитель Минфина, и директор Агентства социальных услуг подтвердили, что банк не получает от государства никаких денежных средств для управления социальными выплатами.

При этом, по словам директора Агентства социальных услуг, согласно договору, банк обязан на следующий день перечислить переведенную сумму от государства на счет получателя, из-за чего банк не сможет использовать эти финансовые активы и пускать их в оборот. По словам генерального директора Liberty Bank, сегодня в филиалах банка пенсии получают 60 000 семей. Кроме того, создана инфраструктура для обеспечения доступа к пенсиям по всей стране:

«Это беззалоговый малый потребительский кредит, размер кредита от 1000 до 2000 лари. Сегодня эти кредиты имеют номинальную процентную ставку от 24% до 27% для всех клиентов. В данном конкретном случае мы говорим о 60+ клиентах и ??небольших кредитах, и когда мы добавляем этот процент ко всем комиссиям, мы говорим:« В Liberty Bank пенсия выдается согласно рыночным условиям », — сказал Васил Ходели.

Депутаты поинтересовались, почему Liberty Bank обладает исключительным правом на распространение социального кредитования, особенно когда правительство продлило контракт с Liberty Bank в 2019 году без конкурса.

По данным Агентства социальных услуг, агентство начало исследование рынка в 2019 году и провело встречи с несколькими коммерческими банками, однако, несмотря на желание, ни один из банков не выразил готовности участвовать в тендере, так как, по его словам, они не были готовы к обеспечению соответствующей инфраструктуры:

«Когда мы проводили исследование рынка, они не были готовы участвовать в тендере, несмотря на свое желание. Они не были готовы с точки зрения инфраструктуры. У нас был отчет с правительством. Мы объяснили, что через несколько лет можно было провести конкурс. Сегодня мы не платим никаких сумм при распределении пенсий, и контракт продлен. Мы должны начать работу по созданию условий и в этом году. Будет сформирована рабочая группа и объявлен тендер », — сказал директор Агентства социальных услуг.

На вопрос Левана Иоселиани, почему в регионах, где банки не имеют достаточной инфраструктуры, невозможно предоставить эти средства не банку, а другой структуре, находящейся в подчинении государства, например такой, как Почта Грузии, или добровольно выбрать банк, который имеет филиалы в муниципалитете, ответил Цоцколаури. Он сказал, что такое предложение правительству может быть сделано.
Однако в Минфине считают, что это еще больше увеличит расходы. В частности, Георгий Какауридзе заявляет, что можно объявить отдельный тендер, но не уверен, что это повлияет на процентную ставку:
«Я думаю, что расщепление обойдется дороже, но может быть и иначе. Я не уверен, насколько это отразится на процентной ставке», — сказал замминистра финансов.

На заседании комитета присутствовал представитель Ассоциации молодых финансистов Гиорги Капанадзе. Кто указал, что платежеспособность пенсионного кредита не подлежит сомнению, если пенсионер имеет гарантированный доход.

По его словам, единственный риск — это смерть клиента, которого можно застраховать с помощью страхования жизни. По словам Капанадзе, стоимость страхования жизни для не пенсионеров составляет около 0,75% от суммы кредита, и даже если она составит 1,5 процента в случае пенсионера, это снизит процентную ставку до 15 процентов:

«Единственный риск — смерть. Добавьте страхование жизни, и пенсионная ссуда окажется безрисковой, пока неплатежеспособность не ставится под сомнение, в случае смерти заплатит страховая. Таким образом, мы можем снизить процентную ставку по кредиту до 15 процентов», — сказал Гиорги Капанадзе.

На сегодняшний день Liberty Bank утверждает, что эффективная процентная ставка, по которой он выдает ссуду пенсионерам, включает компонент страхования жизни, отмечая, что риск смерти для пользователей старше 60 лет почти в 14 раз выше, чем для лиц моложе 60 лет:

«Если кто-то страхует этот риск, конечно, это может повлиять на цену, но этот кто-то должен быть некоммерческой структурой, и теоретически это зависит от государственных подходов. Но мы должны понимать, что окажет влияние, так это ссуда от одной тысячи до двух тысяч лари, в которой более 25% дохода не выплачивается в соответствии с правилами.

Если представить себе процентную ставку, которая теоретически снизится с нынешних 30% до рыночных, что составляет 26-27 процентов для кредитов такого объема, то в месяц нужно платить на 3-5 лари меньше. Конечно, это деньги, в нынешней ситуации можно сказать, что это сумма, но я хотел бы поговорить о более важных материальных вопросах», — сказал генеральный директор Liberty Bank.